Украинцев предупредили о изменениях правил перевода и снятия денег с карт

Законопроект «О платежных услугах» обрел статус обязательного к исполнению документа. О том, что это значит для украинцев, говорили опрошенные изданием «Сегодня» участники кредитно-финансового рынка.

Платежные услуги

Один из самых примечательных пунктов нового закона – отказ считать платежной операцией передачу любой налички из рук в руки. К платежным финуслугам парламентарии отнесли следующие:

• зачисление налички на счета, открытие и обслуживание оных;
• снятие налички с карт/счетов;
• перевод средств физлиц на счет или без открытия счета;
• предоставление заемных средств и обслуживание кредитной линии;
• выпуск платежных инструментов (эмиссия банковского «пластика» и т.п.);
• работа с е-деньгами (выпуск и любые другие транзакции).

Предоставление статистики движения средств и инициирование платежных операций выведены из категории финансовых платежных услуг (причислены к нефинансовым).

Законом вводится в оборот термин «ограниченные платежные услуги». К таковым отнесены почти все целевые платежи физлиц, от оплаты коммуналки – до покупки проездных документов. За предоставление таких услуг операторам разрешено взимать комиссии, максимальный размер которых не может превышать 20% от объема минимальной зарплаты за разовую транзакцию и 100% минимальной зарплаты за поборы с одного гражданина в течение месяца. Иными словами, размер разовой комиссии за один такой платеж, в теории, может составлять 1200 грн. За месяц банки и прочие финансовые посредники не должны разорять карманы отдельно взятого гражданина более чем на 6000 грн.

Нормы проголосованного закона не распространяются на сделки по ОГВЗ и любым другим ценным бумагам, а также на сбор пожертвований.

Кто может оказывать платежные услуги

• банки;
• специальные платежные учреждения;
• операторы е-денег;
• операторы почтовой связи;
• НБУ;
• поставщики нефинансовых услуг;
• органы власти.

Предоставлять полный спектр финансовых и платежных услуг могут исключительно банки. Остальные представители из процитированного выше списка могут оказывать услуги лишь после получения соответствующих лицензий. Проверить наличие разрешительных документов можно будет в Госреестре платежной инфраструктуры, заниматься ведением которого будут специалисты НБУ.

Что всё это значит для украинцев

1. Практически неограниченные комиссии за упомянутые ранее «ограниченные платежные услуги» (величина поборов фактически будет ограничена лишь совестью банков и прочих финансовых посредников).
2. Засилье «пластика» (выпускать платежные карты смогут почти все желающие – от банков и ломбардов – до почтовиков и супермаркетов).
3. Засилье дармоедов из числа т.н. «финансовых посредников», которые будут предлагать «помощь» за снятие налички, переводы средств, выдачу займов, выпуск е-денег и консультации по работе с ними, и т.д. При этом четких требований к новоявленным «благодетелям» нет. Иными словами, условный алкоголик «дядя Петя» может оказать услугу по снятию пенсии с банкомата для условной «парализованной бабы Маши» и взять за это комиссию в размере 1200 грн.

Как будет обеспечиваться защита прав потребителей

Если тезисно – почти никак. Причина столь пессимистичной оценки – пункт о взимании с посредников штрафа в 1% от суммы транзакции в случае непроведения оной в указанный срок (иными словами, условная шарашкина контора по переводу денег с карты на карту, в теории, сможет перечислять средства и месяц, и год, и два).

Второй пример – полезное, на первый взгляд, нововведение в виде штрафов за отправку денег «не туда». За зачисление кровных на «левые» реквизиты посредник, по закону, обязан возместить отправителю все издержки и выплатить пеню в объеме помноженной на 2 ставки НБУ за каждые сутки просрочки (т.е. 15% от суммы перевода). При этом в документе не прописан механизм принуждения допустивших ошибку операторов к выплате указанной пени.

Схожая ситуация и по остальным пунктам (гигантские штрафы в теории и максимально усложненный алгоритм взимания оных на практике).

Самая строгая санкция НБУ по отношению к нарушителям – приостановка лицензии (однако готовность регулятора выгонять с рынка «кормящие» его организации, лишаясь тем самым дохода от продажи лицензий, выглядит сомнительной).

Новые деньги

Закон позволяет выпускать цифровую гривну. Заниматься эмиссией уполномочен исключительно Нацбанк. Он же будет разрабатывать правила обращения электронной нацвалюты, определять объем годовой эмиссии, устанавливать порядок хранения и т.д. (подробнее – в нашей вчерашней публикации).

Право на выпуск собственных электронных денег даровано едва ли не всем желающим, от банкиров и почтовиков – до органов местного самоуправления (то есть в теории каждый хутор сможет выпустить собственную е-валюту, со всеми вытекающими…)

А вот зарабатывающих на инвестициях в криптовалюту украинцев будут облагать поборами. Более того, на шею этой группы граждан посадят кучу дармоедов из числа заплывших жиром чиновников. Информационная подготовка к соответствующему нововведению уже ведется.

Другие прописанные в законе новации

• внедрение системы Open Banking к 2023 году (то есть поставщики финуслуг будут делиться информацией о клиентах друг с другом, без оглядки на всякие “архаичные условности” вроде банковской тайны);
• право заимодавцев поощрять добросовестных заемщиков снижением ставок (этот пункт в украинских реалиях вызывает лишь саркастический смех).